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P2P抢食消费金融蛋糕有戏吗

来源: 作者: 2019-05-14 22:18:27

2015年,受益于消费金融政策的放开、个人征信牌照的发放,和移动互联的发展、大众消费观念的升级,中国的消费金融市场正展现出前所未有的活力。

这个7月,消费金融市场的烽火再度升级,商业银行、电商巨头们接连放出大招:先是中信银行宣布拆分信用卡中心;接着中国平安发布平安普惠战略,立志成为中国的消费金融公司;再来蚂蚁花呗走出淘宝系,开始对接外部场景。

除了商业银行、电商平台、小贷公司、消费金融公司等消费金融市场的主要参与者外,以P2P借贷平台、分期站为代表的互联金融平台也开始积极发力消费金融市场。

除了老牌的P2P平台拍拍贷一直专注消费金融领域外,积木盒子前不久开始内测消费金融产品读秒,此外,据笔者了解,包括宜人贷、人人贷等一批行业的P2P借贷平台也都在布局这块市场。

P2P平台纷纷试水消费金融一方面是受到政策推动,小额分散的个人消费贷款非常符合监管对于P2P络借贷的定位,当然零售业务也更好地贯彻了互联金融普惠的精神。

另一方面则是市场驱动,2014年全国消费信贷余额到达15.36万亿元,占全国GDP的比重为24%,但其中70%以上是基于抵押的房地产贷款,真正基于消费的个人信用贷款大概只有10%。

毫无疑问,消费金融的市场潜力是巨大的。但是,问题来了,在用户、数据、风控、场景方面缺少核心资源和先发优势的情况下,抢食消费金融蛋糕的P2P有多大空间?

首先,我们来看看当下消费金融的市场格局:

一、已成红海的PC端。如果简单地把消费金融市场的争夺分为线上和线下来看,线上的消费金融市场可以说是被京东、阿里等流量巨头,及银行信用卡所占领。它们不仅已经占有庞大的消费场景,更有P2P等创业公司没法比拟的资源整合能力。

例如,7月24日,阿里巴巴旗下的蚂蚁花呗宣布走出淘宝体系,突破单一购物场景,扩展到更多线上消费领域,接入包括大众点评、铛铛、亚马逊、小米等40多个外部平台。而京东的消费金融也在与链家地产、远洋地产、爱旅行等合作。

二、高壁垒的线下场景。在消费金融市场的线下部分,商业银行、小贷公司、消费金融公司都是主要的参与者。商业银行的点就是原始的线下流量入口,而后两者则在过去几年间建立起了庞大的线下团队,以及适应线下消费金融的业务流程和风控体系。

早期参与消费金融业务的消费金融公司,如捷信;小贷公司,如亚联财等线下员工都有上万人。一些消费需求密集的线下场景,如电子产品大卖场,早已被它们牢牢占据。

线下场景的拓展和持续离不开人海战术,从字面上也不难理解,这是一个要投入大量人力、物力的工程。所以,尽管线下消费金融存在很多机会,但涉足这部分业务的投入本钱大、布局时间长,无形间也构成了一定的进入门坎。

那么,面对竞争如此激烈的消费金融市场,P2P如何弯道超车?

PC端消费金融场景被流量巨头所占领,特别购物、机票、酒店等领域更是它们的必争之地。然而在垂直细分领域,消费金融的潜力还未被完全释放,它们占据了大量的流量和用户,但金融服务还远未跟上。

积木盒子CEO董骏就认为,有很多线下场景还未被挖掘,而有些小型电商平台或垂直领域的电商还未提供消费金融服务。中国的消费金融市场刚刚起步,这个市场的跑道很长、很宽,找到任何一个点都可以找到自己的核心优势。

尽管上、线下的布局中,P2P平台已经失去了先发优势,但移动端的竞争可以说把消费金融市场参与者的差距大大缩小了,这也给了后进入的P2P平台以弯道超车的机会。

一方面,它们可以与专注垂直领域的端运用合作,发掘新的场景和机会;另一方面,也可以利用大数据征信和移动互联技术的发展,通过开发基于端的借款还款、风控催收全流程,在用户体验和效率上领跑对手。

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